Mejores cuentas multidivisa: cómo funcionan y cuál elegir

Cuentas locales y divisas

Wise es una de las opciones más sólidas en cuanto a cuentas multidivisas.

Ofrece 10 cuentas locales, incluyendo EUR, USD, CAD y GBP (todas se detallan más abajo). También puedes enviar y recibir dinero en más de 70 divisas, incluidas las de México, Brasil y países europeos que no usan el euro. Estas divisas se gestionan desde tu cuenta multidivisa, aunque no sean cuentas bancarias locales.

Tipos de cambio

Recomiendo esta cuenta porque Wise utiliza el tipo de cambio medio del mercado, por lo que el coste de convertir divisas es prácticamente el más bajo que encontrarás.

Sin embargo, pagas un 0,35 % de comisión al convertir divisas dentro de la cuenta, y lo mismo al enviar dinero.

Esto significa que si conviertes y luego envías, el coste total será del 0,7 % del importe.

Por comparación, Revolut aplica una comisión de alrededor del 0,4 %, pero cobra un recargo del 1 % los fines de semana.

Para pagos de importe medio o grande y no muy frecuentes, Wise suele ser una mejor opción.

Intereses

Puedes ganar intereses sobre saldos en USD, GBP y EUR con tipos anuales de 5,1 %, 4,7 % y 3,65 % respectivamente.

Estos no son tan competitivos como los de Revolut, donde los tipos son del 5,4 % (USD), 5,26 % (GBP) y 3,97 % (EUR).

Gastos y uso en cajeros

No hay comisiones por abrir una cuenta, pero la emisión de tarjeta cuesta 9 USD. Esta es la única cuenta de nuestra lista con una tarifa inicial por la tarjeta física.

Puedes gastar tanto como quieras al mes con la tarjeta, pagando solo la comisión de conversión al cambiar de divisa.

Cada mes puedes retirar hasta 100 EUR o hacer dos retiradas sin coste. Después de eso, se aplica un cargo del 2 % del importe retirado + 1,50 EUR. No es ideal, pero es similar al resto de tarjetas multidivisa.

También puedes usar una tarjeta virtual a través de la app, Google Pay o Apple Pay. Dado el límite en cajeros y el coste de la tarjeta física, esta opción me parece más conveniente.

Otros aspectos

Recibir dinero en una cuenta de Wise es muy recomendable, ya que admite más de 40 divisas.

Personalmente uso una cuenta multidivisa de Wise porque es la mejor opción para cuentas locales (10 en total). Para transferencias regulares, es la opción más rentable, y además es la app más sencilla de usar y la mejor para recibir pagos.

En la sección "más información" verás un desglose completo de las opciones de Wise y sus comisiones.

Cuentas locales y divisas

Revolut es otra opción que ofrece gran flexibilidad dentro del mundo de las cuentas multidivisas. Su cuenta permite mantener saldos en 37 divisas y enviar dinero en un total de 77 divisas.

Lo que puedes hacer con estas cuentas depende del nivel de suscripción que tengas en Revolut. Hemos detallado los planes por niveles en nuestra reseña de Revolut.

Como se mencionó antes, Revolut también ofrece tipos de interés bastante competitivos para saldos en USD, EUR y GBP.

Aunque puedes acceder a 37 divisas a través de medios virtuales, no se trata de cuentas locales reales.

Además, solo puedes tener dos cuentas activas al mismo tiempo, y una de ellas debe ser en USD. Es decir, en realidad solo dispones de una cuenta adicional.

Yo consideraría Revolut como un banco con acceso a múltiples divisas, más que una cuenta local en distintas monedas. No es necesariamente algo negativo, pero sí es una distinción importante si buscas tener cuentas locales en diferentes países.

Planes de la cuenta multidivisa de Revolut

Tipos de cambio y comisiones

Revolut no publica su tipo de cambio oficial, al que denomina “The Revolut Exchange Rate”. Esto puede resultar confuso, pero tras investigarlo, se sitúa en torno al 0,3 % – 0,5 % sobre el tipo medio del mercado.

A esto se suman comisiones por envío. En el plan Standard, por montos inferiores a 1.000 €, la comisión es del 0,2 %. Los pagos entrantes desde tarjetas de débito fuera de la UE tienen un coste del 3 %, y dentro de la UE del 1 %.

Cuando superas los 1.000 € al mes, la comisión por envío pasa al 0,5 %, con un recargo adicional del 1 % los fines de semana.

El plan Premium permite enviar hasta 10.000 € al mes antes de aplicar el 0,5 %. También tiene un recargo del 1 % en fines de semana.

El plan Metal aplica una comisión fija del 0,2 %, sin límite mensual y sin recargo los fines de semana.

Si crees que gastarás más de 16,99 € mensuales en comisiones y tipos de cambio, el plan Metal puede ser la mejor opción.

Sin embargo, para transferencias superiores a 1.000 €, Revolut no es tan competitivo, ya que cobra un 0,5 % frente al 0,35 % que ofrece Wise.

En transferencias internacionales en divisa no euro, pagarás hasta 10 € por importes inferiores a 200 €, y hasta un 5 % por importes superiores.

Uso en cajeros y pagos

Al igual que Wise, las comisiones y límites en cajeros de Revolut son bastante bajos, lo que puede hacer que retirar efectivo salga caro.

Los límites iniciales son algo más altos que los de Wise: 200 € o 5 retiradas al mes (lo que ocurra primero). A partir de ahí, se cobra un 2 % del importe o 1 €, lo que sea mayor. A diferencia de Wise, Revolut no aplica un cargo adicional de 1,50 € por retirada.

En ambos casos, recomiendo evitar el uso de cajeros siempre que sea posible. Si necesitas retirar fondos regularmente en otra divisa, es mejor tener una cuenta en moneda extranjera del país correspondiente.

Otros aspectos

Recibir dinero en una cuenta Revolut es posible, pero al igual que con los envíos, puedes alcanzar los límites mensuales rápidamente y las comisiones por conversión tienden a ser más altas.

Mi principal crítica a Revolut es que no muestra los tipos de cambio hasta que te registras, y no explica bien por qué o cómo varían. Me gusta Wise porque sé que pago un 0,35 % y siempre obtengo el tipo medio del mercado.

En la sección de “más información” encontrarás un resumen detallado de las opciones de cuenta de Revolut y todas sus comisiones.

Cuentas locales y divisas

Currencies Direct ofrece una tarjeta multidivisa vinculada a tu monedero en divisas. Esto es diferente de las cuentas específicas que ofrecen Wise, Revolut o HSBC.

He incluido Currencies Direct en esta lista porque se trata de un producto relativamente nuevo, con buen potencial a futuro. Sin embargo, a menos que ya uses Currencies Direct, la flexibilidad y las comisiones de la cuenta multidivisa de Wise siguen siendo una mejor opción.

Con esta tarjeta puedes comprar las divisas más populares del mercado: GBP, USD, EUR y AUD. También se admiten otras divisas como coronas danesas y noruegas, zloty polaco y dirham de los EAU.

Tipos de cambio

Los tipos de cambio son más altos que en Wise o Revolut, con un margen promedio del 2 %.

Esto probablemente se debe a que Currencies Direct ha funcionado históricamente como un servicio gestionado. Espero que estos costes se reduzcan con el tiempo.

Gastos y uso en cajeros

Las tarjetas físicas solo están disponibles en Europa, así que en el resto del mundo solo puedes usar la tarjeta virtual por ahora.

En comparación con otros (excepto HSBC), Currencies Direct ofrece los mejores límites en cajeros automáticos, con un tope de 500 £ o 3 retiradas al mes.

Actualmente no publican precios en dólares debido a la falta de tarjetas físicas en EE. UU., pero sí indican los siguientes costes por transacción:

• 1,90 por transacción en AUD

• 8,70 por transacción en DKK

• 1,20 por transacción en EUR

• 1,00 por transacción en GBP

• 13,50 por transacción en NOK

• 13,90 por transacción en SEK

• 1,40 por transacción en USD

• 1,70 por transacción en CAD

• 4,60 por transacción en AED

• 5,20 por transacción en PLN

Otros aspectos

Currencies Direct puede ser una buena opción si ya eres cliente. Pero si estás buscando una cuenta multidivisa desde cero, quizá no sea la mejor alternativa.

Dicho esto, si planeas enviar y recibir pagos en GBP, EUR o USD, y necesitas hacer transferencias de gran volumen en el futuro, merece la pena tenerlo en cuenta.

En la sección de “más información” encontrarás un desglose de las opciones de cuenta y comisiones de Currencies Direct.

Cuentas locales y divisas

La cuenta HSBC Global Money está pensada para expatriados y es ofrecida por uno de los bancos más grandes del mundo. Te permite mantener hasta 19 divisas diferentes, y enviar y recibir en un total de 58.

Estas cifras son menos de la tercera parte de lo que permite Wise para mantener divisas, y 15 monedas menos en comparación con Wise en cuanto a envíos de dinero.

De nuevo, hablamos de tener la divisa en tu cuenta registrada, no de tener cuentas bancarias locales en distintos países. La ventaja principal es que, si eres expatriado, puedes registrar la cuenta en tu país y usarla globalmente sin problema.

Como en casi todas las cuentas de este tipo, se incluyen las principales divisas: EUR, USD y GBP.

Hay distintas versiones de esta cuenta. Existe una opción centrada en EE. UU. (que solo permite 6 divisas), pero en este caso nos referimos a la cuenta Global Money.

He incluido esta cuenta porque puedes acceder a tus fondos desde múltiples ubicaciones. Sin embargo, requiere mantener un saldo mínimo de 15.000 €.

Por eso, considero que es adecuada para expatriados con mayor patrimonio, pero no tanto para quienes gestionan cantidades más bajas.

Tipos de cambio

El tipo de cambio promedio para enviar dinero es del 2,75 %, aunque hay opciones como órdenes límite o contratos a plazo (forward contracts).

Este margen es uno de los más altos de la lista, algo común en bancos tradicionales. En este caso, tu dinero se mantiene en una cuenta local, con acceso a otras divisas desde ahí.

Para envíos superiores a 5.000 €, siempre recomiendo utilizar un contrato a plazo, ya que una pequeña variación en el tipo de cambio puede afectar considerablemente el coste total.

Gastos y uso en cajeros

Las comisiones por uso de tarjeta y cajeros son prácticamente inexistentes, lo cual es uno de los puntos fuertes de esta cuenta.

No hay límite de retiradas sin comisiones, siempre que tengas la divisa correspondiente en tu cuenta. Si no la tienes, se aplica un margen del 2,75 % en el tipo de cambio.

Planificando con antelación, puedes utilizar la tarjeta libremente en los países admitidos sin preocuparte por cargos adicionales.

Otros aspectos

Como he mencionado antes, considero que HSBC es una opción más adecuada para expatriados con alto patrimonio, aunque no es la que suelo recomendar.

Al final, sigue siendo un banco, y los bancos suelen ofrecer tipos de cambio menos competitivos. Pero si necesitas gestionar grandes cantidades en una o dos divisas principales, puede ser una buena opción.

En la sección de “más información” encontrarás un desglose completo de las comisiones y opciones de envío de HSBC.